Сущность, виды и назначение перестрахования — Часть 1

Перестрахование — это передача риска от страховщика другой страховой компании. По сути дела, это специальная форма страхования между страховыми компаниями. Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть Перестраховочной цессией. В этой связи страховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающим риск – цессионарием. Потребность в перестраховании возникает у страховщика в том случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Тогда можно передать часть риска на перестрахование вместе с соответствующей частью страховой премии. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля.

Принципы:

1) перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному.

2) принцип «доброй воли» — страхователь обязан информировать страховщика обо всех существенных обстоятельствах риска, а также степени угрозы этим объектам до заключения договора страхования и в течение всего его срока действия.

Wide Image

Ответственность по страхуемому риску перед страховате­лем несет полностью первичный страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию — это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных рисков. Перестрахование риска может быть многократным. Дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессией.

По форме взаимовзятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на:

1) договора факультативного перестрахования (ДФП) — предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам:

— цеденту – в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание).

— перестраховщику – в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме.

Размер платежей за предоставление гарантии в порядке факультативного перестрахования предоставляется исходя из ситуации на перестраховочном рынке. Отличительной чертой факультативного перестрахования является то, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого принятия определенного решения. Отрицательная сторона факультативного перестрахования состоит в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск.

2) договора облигаторного перестрахования (ДОП) — обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках принятых на страхование.

Заключается на неопределенный срок, с правом взаимного расторжения договора путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении. Перестраховочный платежи по всегда определяются в процентах от суммы страховых платежей полученных страхователем при заключении первичного договора страхования. ДОП наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски получат возмещение у перестраховщика. Обслуживание ДОП дешевле для обеих сторон по сравнению с ДФП.

Wide Image